El módulo de Tarjetas de Crédito o Tarjeta de Compra, permite la gestión completa del servicio de Tarjeta de crédito, pudiendo actual la Mutual como Ente Emisor o como Administrador del servicio. Requiere del Módulo Financiero Básico y solo aplica para entidades Mutuales con Gestión Financiera.
El módulo está preparado para trabajar como Ente Emisor de Tarjetas de Crédito, administrada por otra entidad. De esta manera, permite el intercambio de información con la entidad administradora, registrando las altas de socios, novedades de los mismos y recibiendo información de la consolidación de las cuentas de usuarios. Recibe los resúmenes, los que se incorporan al sistema para la gestión de cobranza por cualquiera de los medios que la Mutual dispone, y las liquidaciones de comercios para abonar a los mismos por los consumos de los socios, si correspondiera. Esta funcionalidad se habilita cuando la Mutual utiliza tarjetas Bancarias (Cabal, Visa, Naranja, etc) que son administradas por otros entes.
Mediante archivos de intercambio, se informa a la administradora de las nuevas solicitudes de socios, las que se confirmarán en paso posterior a la aceptación por parte del administrador. Se registra la recepción física de los plásticos y la preparación del CARD-CARRIER para la entrega de los mismos. Mediante un sistema de stock, se lleva el registro o trace de los plásticos hasta su destino final en manos del asociado solicitante.
Entre las novedades informadas a la administradora, podemos citar: altas de nuevas cuentas, inhabilitación de cuentas, cambios de plásticos por pérdida, renovación de plásticos, alta de adherentes o adicionales, bajas de cuentas, puesta a cero de cuentas, etc.
La administradora deberá disponer a la Mutual de un medio magnético con el detalle de los totales de resúmenes de usuarios para que la Mutual gestione su cobranza por cualquiera de los medios de que disponga. Esto permitirá que un usuario se aproxime a la Mutual, y pasando directamente por caja pueda abonar su resumen de cuenta. Ante la pérdida del mismo, la Mutual podrá confeccionarle un comprobante de pago provisorio para que pase por caja.
El sistema podrá brindar estadísticas de cobranzas de usuarios en base a la totalidad de resúmenes emitidos, respecto a pagos totales, pagos de montos mínimos y pagos por debajo de los montos mínimos. Así mismo se confeccionarán controles de morosidad en el pago de tarjetas.
La administradora deberá disponer a la Mutual de un medio magnético con los montos a abonar a los comercios. De esta manera, y según el convenio con cada comercio, el sistema permitirá la emisión automática de pagos a los comercios respectivos, pudiendo ser los medios de pago: efectivo, cheques al día, cheques posdatados, depósito en Ahorro Variable dentro de la Mutual, transferencia por CBU. Todo esto según el convenio con la Administradora; en algunos casos los pagos a Comercios los efectúa directamente la Administradora de la Tarjeta.
Este módulo es un perfeccionamiento del módulo anterior, donde ahora la Mutual actúa como administrador de un sistema de Tarjeta de Crédito. Se ha dado en llamar Órdenes de Compra por Tarjeta, para no entrar en el marco de una tarjeta de crédito, y gestionando los consumos por el módulo de Préstamos. De esta manera, se vinculan ambos módulos, en forma transparente y automática, pero en un marco perfectamente legal.
Los nuevos usuarios se registran dentro del sistema debiendo ser socios de la Mutual. Se permite que extiendan tarjetas adicionales a personas no socios, siendo ellos los responsables ante la mutual. El sistema gestionará los medios magnéticos para enviar a la empresa embozadora del plástico, administrando el stock del mismo. Permite el alta, la baja, inhabilitación o renovación de plásticos.
Se registran los comercios con los que va a operar la tarjeta. De esta manera se ingresan sus datos generales e impositivos, y se estipula el arancel a cobrar, según el tipo de consumo del socio. Además, se registran las condiciones fiscales para la emisión de comprobantes de retenciones respectivos (IVA, Ganancias, Ingresos Brutos o Impuesto a los Débitos y Créditos). Se emitirán listados de comercios adheridos, a manera de cartilla de comercios, y listados cualificados por rubros.
La autorización de consumos se realiza en línea por medios telefónicos. El comercio deberá especificar el usuario que realiza el consumo, el importe de la compra y el plan elegido (contado o cuotas). Para ello, el sistema realizará un proceso de scoring, analizando los consumos anteriores respecto al límite de compra fijado a esa cuenta. Si el socio hubiera optado por gestionar la cobranza por Código de Descuento, el sistema también verifica el sueldo del socio, y cualquier otro servicio prestado por la Mutual que afecte ese sueldo, para validar la operación de consumo. Si la compra fuera en cuotas, el sistema generará una ayuda económica en forma automática referida a esa compra, por lo que informará al comercio de los importes resultantes luego de la aplicación de intereses y gastos. El proceso de scoring, se extenderá de esta manera a cada uno de los meses sucesivos en que dure la Ayuda Económica.
En esta operatoria, como el socio no está presente en la Mutual para la firma del pagaré o contrato mutual relacionado a la Ayuda Económica, al alta del plástico se firma un Mutuo Abierto por el monto del total del acuerdo de compra en cuotas, y por el período de vigencia de la tarjeta. Esto generará una erogación de sellados que se incorporará como primer consumo de la misma tarjeta. De esta manera, la Ayuda Económica generada por la compra en cuotas, será asociada al Mutuo Abierto general del socio. El sistema administrará en forma automática los sellados correspondientes a consumos, y los sellados correspondientes por excedentes en el consumo respecto al Mutuo Abierto inicial.
Cada vez que la imprenta entregue cupones de consumos, serán ingresados a la entidad y registrados en el Stock de Cupones. A la entrega de cupones a los comercios, se registra la salida de los mismos del stock. En el proceso de autorización de consumos, se verifica también la veracidad del número de cupón respectivo, minimizando de esta manera la recepción de cupones alterados.
A la fecha convenida con los usuarios se realizará el proceso de Liquidación de Usuarios, proceso que resume la totalidad de los consumos a la fecha, y emite los resúmenes respectivos. Para esto calcula deudas anteriores, intereses si correspondiera, y costos de emisión de los mismos. Esto prepara al sistema de Tarjetas para la gestión de cobranza por cualquiera de los medios de que dispone el Sistema.
Los comercios se ven obligados a presentar los cupones de consumos de los socios, para que pueda gestionarse el pago de los mismos. Este proceso se realiza por lotes, emitiendo comprobantes de recepción.
Este proceso resume la totalidad de cupones presentados por los comercios y no liquidados. Calcula los aranceles respectivos por tipo de comercio y por tipo de consumo (los aranceles difieren según el rubro del comercio y según el tipo de compra del usuario – contado o en cuotas y según el plan de cuotas utilizado). Se calcularán las retenciones fiscales respectivas (IVA, Ganancias e Ingresos Brutos) emitiendo los comprobantes de retención junto a la Liquidación de consumos. Los métodos de pago de esta liquidación podrán ser: efectivo, cheque corriente, cheque a fecha, Depósito en cuenta bancaria. Según el método de pago, se podrá también efectuar la retención de Impuestos a los Débitos y Créditos, con su respectivo comprobante de retención.
Para agilizar el proceso de autorización de consumos, y no depender del horario de atención de la Mutual, es que se ha desarrollado un método automático de autorización mediante la tecnología de I.V.R. (Interactive Voice Response). Este aplicativo, desarrollado íntegramente por nosotros, dispone de un computador operando totalmente en Back-Office y las 24 horas, conectado a una línea telefónica. El computador atenderá automáticamente la llamada, y mediante preguntas secuenciales programadas, y mediante los tonos de discado del teléfono, el comercio podrá obtener el código de autorización de la compra. Los métodos de autorización son tan completos como la autorización manual, pero de manera totalmente automática y sin intervención de operadores.
Otra forma de autorizar compras de contado o en cuotas es mediante la WEB Mutual OnLine o mediante la Billetera Electrónica CashMutual, ingresando con los datos del comercio. En este caso la autorización es directa e instantánea obteniendo el Asociado el comprobante de autorización por SMS en forma directa.
La administradora deberá disponer a la Mutual de un medio magnético con los montos a abonar a los comercios. De esta manera, y según el convenio con cada comercio, el sistema permitirá la emisión automática de pagos a los comercios respectivos, pudiendo ser los medios de pago: efectivo, cheques al día, cheques posdatados, depósito en Ahorro Variable dentro de la Mutual, transferencia por CBU.
Los adelantos en efectivo, permiten adelantar dinero a los socios, pudiendo debitar estos montos más sus aranceles respectivos en la tarjeta de crédito del mismo socio. Para ello, se han diseñado medios de intercambio con la administradora, para que registre este débito.
De igual manera que le adelanto en efectivo, el sistema cuenta con archivos de intercambio para el débito de servicios prestados por la Mutual. Luego, en la liquidación a comercios, se registrará el pago efectivo de esos servicios.
El sistema cuenta con una Base de posibles destinatarios de Tarjetas de Crédito. Esta base puede ser consultada por distintos filtros, para iniciar las acciones comerciales respectivas. Luego de decidida la acción comercial, el subsistema de preembozados emite un medio magnético a la administradora con la orden de embozar estos plásticos. A la recepción y aceptación del plástico por parte del socio o posible socio, se informa a la administradora, se alimenta la conformidad a la base de preembozados y se ingresa como socio de la Mutual; todo esto en un proceso automático. Ante el rechazo del destinatario, se alimenta la base de preembozados para no tomar nuevas acciones comerciales en oportunidades futuras. Esta es una segunda entrada al sistema de tarjetas, pero mediante acciones masivas y de fácil administración.