El Módulo de Ayudas Económicas o Préstamos, es el módulo que comprende todas las operaciones financieras que realiza el socio, solicitando un préstamo a devolver en cuotas, con o sin garantías reales. Este módulo, permite liquidar ayudas económicas a asociados, gestionando la cobranza de las mismas y registrando la mora. Para ello, se dispone de varios Planes o Líneas de Préstamos, las que darán el marco a la gestión. Estas líneas predefinen la operatoria, y en algunos casos, la limitan evitando errores de operación.
Los planes de Préstamos definen el marco específico de una operación. Dentro de un plan, podemos especificar:
- Nombre del Plan: un nombre completo y otro reducido para listados compactos.
- Moneda: la moneda a la que se presta el dinero.
- Sistema de Cálculo: puede ser Tasa Directa, Sistema Francés, Sistema Alemán, Sistema Americano, Tasa Bailey.
- Porcentaje de Interés: se especifica una tasa fija, y si el operador puede modificar la tasa al momento de generar el Préstamo, se especificará un rango permitido de variación.
- Sistema de cálculo para 1 cuota: método de cálculo para ayudas de pago íntegro.
- Tipo de Devengamiento: diario o por pago para el devengamiento de los intereses.
- Tipo de Ajuste: tasa fija o variable
- Cobro de Tasa: Vencida o Adelantada
- Períodos de Cuotas: cuotas mensuales (cada 30 días), mismo día de cada mes, cuotas a períodos mayores a 30 días (120, 180, 90 días, etc )
- Modificación Vencimiento de la primera cuota: el operador puede especificar el vencimiento de la primera cuota en un período mayor de los 30 días estipulados por el Sistema. De esta manera se especificará si el sistema no recalcula interés de la primera, lo recalcula dejándolo en esa primera cuota, o si la diferencia de interés lo prorratea entre todas las cuotas para mantener cuotas iguales.
- …a Interés: especifica si ese recálculo de interés por diferimiento de la primera cuota, se hará a tasa simple o compuesta.
- Plan Valores en Garantía: es una aplicación especial de Préstamos Cuotizados, pero se deberá dejar como garantía tantos cheques como cuotas tenga la ayuda, y por los mismos valores de las cuotas.
- Préstamos de Proveeduría: este Préstamo está vinculado con el módulo de Proveeduría Mutual.
- Plan Gestión Valores o Parcializada: especifica que este plan es el especificado para la gestión de valores (cambios de cheques), que se explicará más adelante.
Cada plan o línea de ayuda económica, permite a su vez, definir conceptos que serán incorporados a la cuota o descontados del monto solicitado. Estos son los denominados Gastos por Plan. De esta manera podemos definir varios conceptos, como los sellados, gastos administrativos, gastos por informe, gastos por un determinado convenio, etc, y que pueden ser valores fijos, porcentuales con importes mínimos mensuales, etc. Y de distintas formas de aplicación: descontado del neto a retirar, sumado al capital, prorrateado en cuotas, sumado a la primera o última cuota, etc.
Además, se definirá si estos gastos también devengan en forma diaria, y si una cuota se paga adelantada, si estos gastos con condonados en forma automática o se deben cobrar completos.
Este es el tipo más común de ayuda económica, donde por un monto solicitado, se calculan cuotas mensuales aplicando una tasa por servicio estipulada. Para ello, el operador deberá especificar el socio, la línea o plan de ayuda económica elegida, el monto solicitado y la cantidad de cuotas. El sistema calculará, según los parámetros del plan seleccionado, para calcular en forma automática la cuota mensual correspondiente. Este proceso generará una pre-solicitud del Préstamo (si se requiere autorización) o directamente el Préstamo en cuestión, esperando su posterior liquidación para entregar el neto al socio.
Entre los formularios que emite el sistema con la generación de la ayuda, podemos citar:
- Solicitud de Préstamo
- Liquidación de Préstamo
- Contrato Mutuo y/o Pagaré
- Anexo al mutuo con detalle de cuotas
- Comprobante Declaración Jurada Exención de Impuesto a los Sellos (si correspondiera)
- Comprobante de Caja por el neto a retirar (optativo)
- Chequeras para el pago de cuotas (optativo)
La cantidad de copias emitidas, depende de la configuración del plan. Así mismo el formato de cada uno de los formularios es individual para cada plan de Préstamo. Si el sistema se encuentra trabajando con devengamiento diario, el Préstamo generado posee una deuda inicial de solo el capital solicitado. Mediante un proceso diario se devengarán los intereses correspondientes a cada día. Esto incrementará el monto de cada Préstamo, generando los asientos de devengamientos respectivos. Al momento de efectivizarse la cobranza, podemos encontrarnos que la cuota no se encuentra vencida o que ya se encuentre vencida. Si la cuota no se encuentra vencida, el sistema tiene la habilidad de cobrar o no los intereses y gastos devengados al día; esto evitará asientos de condonaciones por intereses no devengados. Por otro lado, si la cuota se encontrara vencida, se calcularán intereses compensatorios e intereses punitorios o resarcitorios por los días de mora. Se encuentran divididos de esta manera, ya que, si se dispusiera alguna atención con el socio, se prefiera no cobrar los punitorios, pero dejando los compensatorios por la extensión de la cuota en el tiempo.
Ante un pago parcial de una cuota, el sistema distribuirá en forma jerárquica los importes en los distintos componentes, según como estén configuradas las prioridades en el plan del Préstamo, esto es: intentará cancelar primero punitorios, luego compensatorios, luego gastos administrativos, luego seguro de vida, y así sucesivamente hasta llegar el interés y por último al capital.
Esta es una aplicación especial del Préstamo Cuotizado, donde al especificar en el plan la gestión de valores, comenzará a comportarse a tal fin. Para ello, solicitará el socio, luego el plan de Préstamo, y a continuación el detalle de cheques a gestionar. Concluida esta tarea, se generará un Préstamo Cuotizado, con una cuota por cada fecha de acreditación de cada cheque y con un neto a cobrar igual a la totalidad de los montos de los cheques, deducidos los intereses y gastos. Estos cheques pasan a formar parte de la cartera de valores de la mutual. Al cumplirse la fecha de depósito, deberán ser depositados en el banco. Una vez conciliados los cheques en el banco, mediante un proceso diario denominado proceso de clearing, el sistema evaluará todos los cheques conciliados y procederá a confeccionar en forma automática los pagos de las cuotas correspondientes de cada Préstamo. Este proceso es automático y sin intervención del operador.
Ante un rechazo de un valor por parte del banco, se informará al sistema, dejando la deuda en el mismo Préstamo, a la espera de su cancelación por caja. Por último, si la operatoria de Gestión de Valores resulta por demás de habitual, el sistema prevé la posibilidad de ingresar los cheques mediante una lectora de cheques.
Para la gestión de morosidad el sistema cuenta con listados de control de morosidad por plan y por socio, mostrando los punitorios y compensatorios adeudados por la cuota impaga o la porción de ella que se adeuda, así como un sistema de emisión de cartas de reclamo, según el tiempo en que se encuentren vencidas las cuotas. De esta manera se podrán configurar varias cartas de reclamo de emisión automática a los titulares o titulares y co-deudores, según la gravedad de la deuda.
Detallaremos algunos de los listados que puede emitir el sistema para este módulo, teniendo en cuenta que TODOS son Retrotraíbles en el tiempo, y pueden emitirse por plan y por períodos de fecha.
- Libro Diario de Préstamos
- Listado de Saldos de Préstamos
- Listado de Pagos de cuotas de Préstamos
- Listado de Devengamientos de Intereses
- Control de Morosidad
- Cuenta Corriente de Préstamos por socio
- Estado financiero del socio (detalle de los Préstamos activos del socio, con detalle de los Préstamos en que el socio se encuentra como garante)
- Concentración de Cheques. Listado que muestra por número de CUIT del cheque, en cuantos Préstamos interviene la misma cuenta.
- Flujo de Fondos de Préstamos
- Listados de Vencimientos por período
- Listado de condonaciones de gastos por plan
- Listado de Préstamos vencidos y a vencer.
- Listado de cheques en cartera por Préstamos
- Listado de cheques rechazados por Préstamo
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